Life insurance and inflammatory bowel disease: is there discrimination against patients?

Abstract.

The aims of this study were to compare and contrast the attitude of major insurance companies to patients with inflammatory bowel disease (IBD) and to a Consultant Gastroenterologist (JFM) requesting guidelines for patients with IBD. The experience of patients in Leicester with insurance companies was also investigated. A standard letter requesting information regarding the likelihood of loading on life assurance in connection with a mortgage was sent to 50 major insurance companies from a typical patient. A similar letter was constructed from a consultant gastroenterologist (JFM) to the same 50 insurance companies requesting simple guidelines for patients with IBD when applying for various types of insurance. A questionnaire investigating the experience of patients with IBD when applying for insurance was also sent to 100 patients with IBD selected at random from the Leicestershire data base of patients with Crohn's disease and ulcerative colitis. 39 insurance companies responded to the request for information by a typical patient, (response rate = 78%). 24 were split between those who thought the patient would be accepted at normal rates (n = 7) and those who would request an increased premium (n = 17). Only 27 companies replied to the letter by a consultant gastroenterologist requesting general guidelines, (response rate = 54%). There were only 17 overlapping replies to the two letters. Of these 17 overlapping replies, five companies (30%) informed the patient to expect increased premiums whilst advising the consultant a similar patient could expect normal rates. Six companies conferred (35%), telling both the patient and the consultant to expect normal rates. Either one or both of the remaining six companies (35%) felt unable to comment without either specific details of the patient or a medical examination. 69% of patients responded to the questionnaire. Over half (54%) had applied for an insurance policy. More than a third of patients had required either a medical examination (36%) or a report from their GP (41%) before being accepted for a policy. 39% of patients had received an additional loading on their policies because of IBD including two patients who had been turned down altogether. In conclusion patients with IBD are clearly discriminated against by insurance companies. Life tables should be amended to take account of the low mortality recognised in recent years. Patients should be aware of the difficulties that currently exist.

Résumé.

Le but de cette étude est de comparer et de souligner l'attitude des plus importantes compagnies d'assurance envers les patients porteurs d'une maladie inflammatoire de l'intestin (IVD) avec un consultant en gastroentérologie (JFM) établissant des guidelines pour des patients porteurs d'une maladie inflammatoire de l'intestin. L'expérience des patients du Leicestershire avec des compagnies d'assurance a aussi fait l'objet d'une enquéte. Une lettre standard demandant des informations à propos de l'éventualié d'une prise en charge par une compagnie d'assurance-vie en liaison avec un emprunt-logement a été adresséee à cinquante des plus grandes compagnies d'assurance pour un patient typique. Une lettre similaire a été adressée par un consultant en gastroentérologie (JFM) aux cinquante mêmes compagnies pour demander des directives pour des patients porteurs d'une maladie inflammatoire de l'intestin qui souhaiteraient souscrire à différents types d'assurance. Un questionnaire investigant l'expérience de patients porteurs d'une maladie inflammatoire de l'intestin lorsqu'ils avaient demandéà sous-crire une assurance a été adresséà 100 patients porteurs d'une maladie inflammatoire de l'intestin sélectionnés de manière randomisée dans la banque de données du Leices-tershire concernant les porteurs d'une maladie de Crohn et d'une colite ulcéreuse. Trente-neuf compagnies ont répondu à la demande d'information pour un patient standardisé (taux de réponse = 78%). Vingt-quatre réponses ont été divisées en un groupe de celles qui estiment que le patient peut être acceptéà un taux normal (N = 7) et celles qui auraient demandé une surprime (N = 17). Seules 27 compagnies ont répondu à la lettre du consultant en gastroentérologie s'informant de directives générales (taux de réponse = 54%). Il n'y a que 17 réponses concordant aux deux lettres. De ces 17 réponses concordantes, cinq compagnies (30%) informaient le patient d'un risque de surprime alors qu'elles informaient le consultant qu'un tel patient pouvait être acceptéà un taux normal. Six compagnies (35%) informaient le patient et le consultant qu'ils devaient s'attendre à des primes normales. Seule une ou deux des six compagnies restantes (35%) s'estimait incapable de se déterminer sans des données plus spécifiques sur le patient ou sans une consultation médicale. Soixante neuf pour-cent des patients ont répondu au questionnaire. Plus de la moité (54%) avaient fait une demande pour une police d'assurance. Plus d'un tiers des patients s'étaient vu demander un examen médical (36%) ou un certificat de leur généraliste (41%) avant qu'un contrat ne soit accepté. Trente-neuf des patients ont reçu une surprime pour leur police d'assurance en raison de l'IBD si l'on inclut deux patients qui se sont vu tous les deux refuser. En conclusion, les patients porteurs d'une maladie inflammatoire de l'intestin sont clairement discriminés par les compagnies d'assurance, les tables actuarielles doivent être améliorées pour prendre en compte la faible mortalité actuellement reconnue. Les patients doivent être informés des difficultés qui existent couramment.